실비보험은 우리나라에서 가장 많은 사람들이 가입한 인기가 많은 보험 상품 중 하나이다. 실비보험에 가입하면 질병이나 상해로 발생하는 의료비를 보장받을 수 있다. 실제로 가입자가 지출한 병원비 중에 자기 부담금을 공제하고 남은 금액을 지급받게 된다. 대한민국 국민이라면 누구나 의무적으로 가입하는 국민건강보험에서는 급여 항목만을 보장해주기 때문에, 국민건강보험으로 보장받지 못하는 비급여 항목에 대한 의료비 보장을 받고 싶다면 민영 보험인 실비보험에 추가로 가입을 해야만 한다. 실비보험은 제2의 국민 건강보험으로 불릴 정도로 많은 사람들이 가입한 보험 상품이다. 상해 또는 질병으로 인한 입원이나 통원 치료까지 넓은 보장 범위로 혜택을 받아볼 수 있다는 것이 큰 장점이다.
실비보험은 실제로 가입자가 지출한 의료 비용에 대해서만 보장을 받을 수 있다. 그래서 암을 진단만 받으면 진단비를 지급받을 수 있는 암보험과 같은 상품과는 달리, 여러 개의 실비보험에 가입하였어도 중복으로 보장을 받을 수는 없다. 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)에서 내가 가입한 실비보험이 있는지 확인해 보고, 만약 이미 실비보험에 가입했다면 새로운 실비보험으로 전환을 할 것인지 고려해보는 것이 좋다. 실비보험에 가입하기 전에 미리 이전에 가입해둔 실비보험이 있는지 여부를 꼭 점검한 후에 30세 의료실비보험, 70대 의료실비보험 가입하기를 권장한다.
예를 들어 2개의 실비보험에 가입한 사람이 100만 원의 의료비를 지출했다고 가정해 보자. 실비보험은 실제로 지출한 의료비에서 자기 부담금을 20 퍼센트에서 30 퍼센트 공제하고 나머지 금액을 지급받게 된다. 그래서 80만 원의 보험금을 받을 수 있는데, 이때 A보험사에서 80만 원, B보험사에서 80만 원을 지급받을 수 있는 것은 아니다. 실제로 지출한 의료비에서 자기부담금을 공제하고 받을 수 있는 총액이 80만 원인 것이므로 A보험사에서 40만 원, B보험사에서 40만 원을 나누어 지급받게 된다. 실비보험을 2개나 가입해서 보험료를 꾸준히 납부하였어도 실비보험에 하나만 가입한 것과 마찬가지로 실제 지출한 의료비 한도 내에서만 보장을 받을 수 있는 것이다. 따라서 여러 개의 실비보험에 가입한다면 보험료만 추가로 낭비하게 되고 혜택은 하나의 실비보험에 가입한 것과 똑같이 받을 수밖에 없다.
2021년 7월에 4세대 실비보험이 개정되면서 보험금을 많이 청구한다면 내년 보험료가 갱신되면서 보험료가 할증된다. 반면에 실비보험의 보험금을 적게 청구하는 사람이라면 오히려 보험료를 할인받게 된다. 4세대 실비보험부터 적용되는 보험료 차등제 제도는 비급여 의료 보험금만을 기준으로 삼으므로, 급여 항목에 대해서 많이 청구했다고 보험료가 크게 할증이 붙을까 봐 미리 걱정할 필요는 없다. 4세대 실비보험의 보험료 할인이나 할증은 실비보험 출시 후 3년이 경과하게 되면 그때부터 적용을 받을 예정이다.
아직 나이가 젊고 건강해서 병원에 자주 가지 않는 사람들은 실비보험이 아무리 좋고 필요하다고 말을 해도 소귀에 경을 읽는 것처럼 마음에 잘 와닿지 않을 수 있다. 보험료는 꼬박꼬박 내야 하는데 병원은 자주 찾지 않아 보험금을 청구할 일이 없으니, 매달 내야 하는 보험료가 아깝다고 생각하게 될 수도 있다. 그런 사람들에게는 4세대 실비보험의 개정 사항이 유리하게 느껴질 것이다. 비급여 의료 이용량에 따라서 실제로 병원을 자주 가지 않아 실비보험금을 많이 청구하지 않은 사람들은 보험료를 할인받을 수 있기 때문이다.
4세대 실비보험부터 적용되는 비급여 의료 이용량에 따른 보험료 차등제로 인해 기존의 실비보험 가입자들보다 훨씬 저렴한 보험료로 실비보험을 가입할 수 있게 되었다. 물론 보험료만 저렴해진 것은 아니고 기존 실비보험보다 보장 내용이나 자기 부담금 비율이 달라졌으므로 기존의 실비보험 가입자들이 무조건 저렴한 보험료를 낼 수 있다는 것에 넘어가서 4세대 실비보험으로 전환하는 것이 유리한 것은 아니다. 실비보험 가입자 본인의 건강 상태와 병원을 얼마나 자주 방문하는지 등의 상황을 고려해서 기존의 실비보험을 유지할 것인지 4세대 실비보험으로 전환할 것인지 신중하게 선택해야 한다. 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)에서는 실비보험 상품을 비교해볼 수도 있고 전문 상담원에게 의료비실비보험추천이나 의료실비보험 연말정산을 상담해볼 수도 있다.
