사망보험은 주 가입층이 생계를 책임지는 가장들이기 때문에 경제적 약자인 유가족들을 위해 가입한다. 보장기간에 따라 종신보험과 정기보험으로 나뉘는데, 종신보험은 평생 보장이면서 계약 종료가 곧 피보험자의 사망이므로 종신보장이라고 한다. 종신보험은 보험금이 투자 수익률에 따라 달라지는 변액 종신보험과 시중금리에 따라 변동하는 공시 이율에 따라 보험금이 고정되어 있는 일반 종신보험으로 나눌 수 있다. 반면에 무배당 스마트정기보험과 같은 상품은 가입할 때 보장 나이를 60세 혹은 70세, 75세 등으로 설정하고 해당 기간 내에 사망할 경우 사망보험금을 보장하는 상품이다. 보장 나이가 아닌 10년, 20년 등의 기간으로 설정할 수도 있다.
종신정기보험은 일정 기간 동안 피보험자의 사망을 기준으로 보험금을 지급하기 때문에 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통해 그 기간을 설정하는 것이 중요하다. 만기는 보통 60세에서 80세로 하는데 일반적으로 피보험자가 60세가 되면 자녀들이 경제적으로 독립했을 나이가 되어 비상사태를 대비하지 않아도 되기 때문이다. 80세로 설정할 경우 사망 시 자녀들에게 상속 재산으로 남겨줄 수도 있어 상속자는 부동산에 대한 세금을 해결하는 재원으로 활용할 수 있다.
종신정기보험은 생활 자금부터 자녀 교육까지 대비할 수 있는데 가입 한도는 최소 5천만 원부터 설정이 가능하다. 가입 한도가 높을수록 보험료 역시 높아지는데 보험금을 일시금으로 지급하기 때문에 순수 보장형으로 가입하여 보장을 중점적으로 설계하는 것이 유리하다. 종신정기보험에는 주계약 외에도 다양한 특약을 설정할 수 있다. 먼저 비흡연자 할인 특약은 청약일 기준으로 최소 1년간 흡연하거나 유사한 행동을 취하지 않고 비흡연 고지서를 통해 청약하여 보험사에서 승낙하면 특약 할인 혜택을 받을 수 있다. 보험사에서 정한 흡연 검사를 시행해야 하기 때문에 흡연자들에겐 다소 까다롭다. 건강체 할인 특약은 청약일 기준으로 최근 1년간 흡연을 하지 않고 혈압이 140~90mmHg에 속하고, 체질량지수가 18.5~26.5kg/m2 내에 속하면 보험료 할인 혜택을 받을 수 있다.
의료기관의 전문 자격이 있는 사람에게 피보험자의 잔여 수명이 12개월 이내라고 판단되면 주계약 사망보험금의 절반을 선지급받는 선지급서비스 특약도 있다. 최고 5천만 원까지 가능하며 주계약이 천만 원이라면 정액 선지급이 가능하다. 사후정리 특약은 사망보험금을 청구할 때 별도의 서류나 조사 없이 사망진단서로 최대 3천만 원 내에 금액을 지급하는 제도성 특약이다. 보장 개시일로부터 2년 이상의 기간이 지나야 하고 보장 제외 예시가 있기 때문에 잘 살펴보고 이용해야 한다. 그 외 특별조건부 특약, 양육자금서비스 특약, 장애인 전용 보험 전환 특약 등이 있다.
종신정기보험은 보통 연봉의 3년 치를 계산하여 가입하는 것을 추천한다. 3년이면 막 태어난 아이를 어린이집에 맡기고 배우자가 일할 수 있는 시기다. 따라서 그동안 배우자가 사회 활동을 하지 않았더라도 자격증을 따는 등 경제 활동을 할 준비 기간이 될 수 있다. 여유가 된다면 더 큰 금액을 가입하는 것이 좋지만 보험료로 인하여 경제적 부담이 되어 차후에 해지하는 것보다 적은 보험료라도 서둘러 가입하는 것이 중요하다. 그렇다면 정기보험의 납부 기한은 어떻게 설정하는 것이 유리할까? 젊을 때 납부를 끝내 놓는 것이 유리하다. 애초에 젊은 나이에 요절하면 유가족의 생활이 빈곤해지는 것을 막기 위해 가입하는 상품이므로 사회 활동을 하는 도중에 납부를 끝마치도록 설정하는 것이 바람직하다.
최근 종신정기보험을 보면 CI, GI 용어가 함께 나오는데 처음에는 CI가 먼저 출시되었고 이후 GI로 보완해 출시되었다. CI는 암, 뇌혈관질환, 심장 질환을 보장하지만 해당 질병에 걸렸다고 무조건 보장하는 건 아니다. 지급 조건에 해당 질병이 중대해야 한다는 부분이 있다. 예를 들어, 그냥 뇌출혈로는 지급받을 수 없고 영구적인 신경학적 결손이 나타나는 뇌출혈로 목숨이 위태로울 지경이 되어야 지급받을 수 있다. 사망보험금의 80%를 선지급하고 사망 시 나머지 금액을 지급하고 있다. GI는 해당 질병의 조건 중 중대한의 범위를 없애고 질병 코드에 따라 지급한다. 사망보험금의 50~80퍼센트를 선지급하고 사망 시 나머지 금액을 지급한다. CI보다 범위는 좁지만 보장 기준이 완화되었으므로 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 통해 알아보고 가입하는 것이 중요하다. 해당 사이트에서는 정기보험 질병사망 보장 등에 대한 정보와 오렌지라이프 무배당 스마트정기보험 등 다양한 보험사의 상품을 비교해볼 수 있다.
