단순히 사망에 대해 보장해주던 것과 달리 요즘은 CI, GI 특약을 통해서 질병 등에 대해 필요한 보장을 제공해주는 것이 종신보험이다. CI 특약은 지급 조건이 까다롭게 정해져 있다. 암 중에서도 일정 수준을 넘어선 전이된 상황이어야 하며 뇌 관련 질환 중에서도 뇌출혈 혹은 뇌경색 때문에 영구적으로 신경학 적으로 손상이 일어난 경우여야 한다. 심장 질환 중에서는 관상 동맥에 막혀 흉통이 일어났거나 심근 효소 및 심전도 등에서 변화가 일어난 경우여야 보장이 된다. 지급 기준이 까다로운 점을 완화해 나타난 것이 GI 특약이다.
이 특약에서는 약관에 따로 정해진 질병 코드대로 보장을 해주는 것이 특징이다. 즉 암의 경우 약관에 나타난 종류이거나 뇌출혈, 뇌경색 등, 급성 심근 경색증 등으로 진단받으면 바로 보장해주기 때문에 지급 과정이 어렵지 않다. 하지만 보험료가 조금 더 비싸질 수 있다. 이렇게 사망 보장금액 외에도 이러한 특약까지 구성할 수 있게 되어 종신 상품을 보다 효율적으로 활용할 수 있게 되었다. 상품에 따른 차이를 제대로 확인하려면 비교사이트(http://insucollection.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)를 이용하는 것을 추천한다.
종신 상품을 구성할 때는 사망 보장 금액 외에도 앞서 설명한 대로 질병, 상해 등을 보장받도록 설계할 수 있지만 다소 납입 기간이 길어질 수 있다는 점은 염두에 둬야 한다. 납입 기간을 무리하게 길게 설정해 실질적으로 경제적으로 소득을 벌지 못할 때도 납입을 해야 할 정도로 정한다면 계약 자체를 유지하는데 문제가 생길 수 있다. 전기납으로 보험료 납입을 하도록 한다면 그야말로 본인이 눈을 감을 때까지 납입을 해야 한다는 의미가 되므로 주의해야 한다. 이 상품은 경제적으로 충분히 미래를 위해 대비할 목적으로 어느 정도 투자 가능할 때에 납입을 마치는 것이 좋다.
사망 보장은 사실상 자녀가 모두 독립해 저는 가정 경제에 대해 부담이 없을 때에는 오히려 연금으로 전환하는 것이 나을 수 있다. 새로운 연금 상품으로 전환할 수 있도록 허용하는 상품은 일부 정해져 있다. 그러므로 본인이 가입하고자 하는 상품이 연금으로 전환을 허용하고 있는지 여부를 따져야 한다. 사망 보장금액을 연금으로 전환하는 것이 되레 여러 모로 가치가 떨어질 수 있다. 하지만 연금 자체적인 목적을 두고 정기, 종신 상품으로 준비하게 되는 것은 가급적 지양할 것을 권장한다. 연금 소득을 위한 목적이 있다면 별개의 연금 상품을 준비할 것을 권장한다.
종신 상품의 가입금액을 설정할 때는 본인, 즉 가입자의 부재로 인해 3년 이상 가족들이 처할 생활고 등을 고려해야 한다. 자녀가 있는 경우와 없는 경우를 서로 나누어 살펴볼 수 있다. 자녀가 있는 경우이며 남은 배우자가 기존 집안일을 도맡아 했다면 일을 해서 돈을 벌 수 있을 만한 여력에 도달하기 전까지인 최소 3년 내 생활비나 양육비 등은 최소 5억 원 이상이 들어가게 된다. 또 가장이 주택 대출금까지 받은 케이스라면 이를 상환하기 위해 연간 1억 원 이상의 돈이 들어가는 것을 가정한다면 6억 원 이상의 한도 설정이 필요할 수밖에 없다.
하지만 많은 사람들이 보험료 걱정으로 인해 3천만 원 정도로 사망 보장금액으로 결정하게 된다. 이 보장금액만으로는 1년은커녕 몇 달 동안 버틸 수가 없을 수 있다. 경제적으로 가족들이 부담할 수 있는 문제를 최소화하려면 한도 설정에 있어서 보다 주의해서 접근해야 하겠다. 그렇지 않으면 상품 계약을 미리 준비했지만 정작 보장이 부족해 유가족들이 여전히 생활고에 시달릴 수 있기 때문이다.
신한생명유니버셜종신보험, ul종신보험, 걱정말아요CI통합종신보험 등의 종신 보험은 사람의 사망 사실에 대해 보장해주는 상품이므로 보험료가 높아 무작정 한도부터 낮추려 들 수 있다. 그러나 이는 단기적인 관점에서 바라봤을 때 혜택이 될 뿐, 오히려 실제로 이 상품을 통한 사망 보장이 이루어졌을 때를 제대로 대비할 수 없을 수 있다. 한도 금액을 상향 조정함에 따라 보험료가 어떻게 달라질 것인지는 비교사이트(http://insutradition.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=jong)에서 참고해 보는 것을 추천한다. 그래서 본인의 노후까지 이 상품을 문제없이 유지할 수 있을지도 고려해보기를 바란다.
