시대와 사회가 변화하면서 사람들에게 필요한 것이 달라지고 있다. 달라진 식습관과 환경의 변화는 건강에도 큰 변화를 가져왔고, 이에 따라 건강한 삶과 노후를 위해 준비하는 보험에도 변화가 생겼다. 의학기술의 발달로 질병의 완치율이 높아지면서 보험 내용도 조금씩 달라지고 있는 것이다. 계속해서 개정을 거듭하고 있는 실비보험이 바로 여기에 해당된다. 실비보험은 여러 차례 개정되어 그때마다 세부 보장내용에도 변화가 있었다.
이번에 새롭게 개정된 4세대 실비보험 역시 기존의 3세대 실비보험에서 변화된 내용이 몇 가지 있으므로 가입을 원할 경우 필요한 정보를 미리 파악해 두는 것이 좋다. 실비보험에 가입하기 전에 여러 보험사의 실비보험 상품을 비교하고 고지혈증 실비, 유방검사 실비 등 다양한 정보를 확인하려면 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를 활용해 봐야 한다. 여러 실비보험 상품중에서 가입자 본인에게 가장 적합한 것을 찾고 가입하기 위해서는 정보가 많으면 많을수록 더 유리하다.
국가에서 보장하는 국민건강보험은 질병과 상해 등에 대비하여 의료비를 보장받기 위한 보험이며, 우리나라 국민이라면 누구나 의무적으로 가입해야 하는 보험이다. 그러나 급여항목이 아닌 비급여 항목은 보장이 되지 않고 일부 보장은 국민건강보험만으로 대비하는 것이 쉽지 않다. 따라서 이를 보완할 목적으로 실비보험에 가입하게 된다. 실비보험은 병원 치료를 받고 실제로 지출한 의료비 중 본인부담금을 제외한 나머지를 보장받는 형식의 보험이다.
여기에서 중요한 것은 개인이 부담해야 하는 본인부담금이다. 3세대 실비보험에서도 본인부담금이 적용되었으나 새롭게 개정된 실비보험과 달리 적용되는 비율에 차이가 있었기 때문이다. 기존 실비보험은 급여항목일 때 적용되는 본인부담금이 10% 또는 20%로, 선택형이었다. 하지만 현재 20%로 고정되었고, 비급여 항목은 20%, 특약에는 30%가 적용되었으나 개정된 이후 30%로 고정되었다.
이처럼 본인부담금의 비율이 오르면서 기존의 실비보험보다 보장이 조금 축소된 셈이지만, 보장 범위가 확대된 부분도 있다. 이는 3세대 실비보험에서 보장이 제외되었던 항목으로 피부질환과 불임에 관련된 질환, 선천성 질환 해당 세 가지이다. 이는 개정된 실비보험에서는 보장을 받을 수 있게 되었다. 그 외에는 실비보험의 재가입 주기가 15년에서 5년으로 짧아졌다는 것이 4세대 실비보험 변경된 부분이다. 단, 매년 갱신되던 갱신주기는 그대로 적용된다.
그리고 4세대 실비보험에서 가장 중요하게 살펴봐야 하는 부분은 바로 보험료 할인과 할증에 관한 내용이다. 3세대 실비보험의 보험에 가입한 뒤 2년 간 보험금을 수령할 일이 없어서 보장을 받지 않았다면 다음 해 보험료가 10% 할인되는 방식이었다. 이러한 2년 무사고 할인은 4세대 실비보험에도 그대로 적용되지만, 여기에 비급여 항목의 개별 할인 또는 할증에 관한 내용이 추가되었다.
이는 다시 말해서 본인의 의료이용률이 보험료에 영향을 미친다는 의미가 된다. 즉, 실비보험으로 보장을 받을 일이 많다면 보험료가 할증되고, 반대로 보장을 받을 일이 많지 않을 때는 그만큼 보험료가 할인된다는 것이다. 따라서 만약 기존 실비보험을 4세대 실비보험으로 전환하고자 한다면 평소 본인의 의료이용률을 바탕으로 신중하게 결정해야 한다. 쉽게 말해서 병원에 자주 가는 편이라거나 치료를 받을 일이 많다면 기존의 실비보험이 조금 더 유리할 수 있다는 것이다.
그러나 개정된 실비보험이 더 큰 장점으로 다가오는 상황이라면 전환 또는 신규로 가입해서 필요한 보장을 준비해 보는 것이 좋다. 4세대 실비보험에서는 비급여 특약이 주계약에서 분리되어 주계약과 비급여를 모두 준비했을 때 기존 실비보험처럼 보장을 받을 수 있게 되었다. 이렇게 비급여특약이 분리된 이후 보험료가 인상되었을 때 정확하게 어떤 항목에서 인상된 것인지 정확하게 파악하고 분석할 수 있다.
실비보험이 아닌 다른 보험에 가입하거나 보장을 설계할 때 실질적인 도움이 될 수 있으므로 이를 잘 활용해 보면 좋다. 3세대 실비보험과 4세대 실비보험은 모두 장단점이 있으며, 이를 어떻게 설계하고 적용하는지에 따라 다르게 활용할 수 있다. 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)에서 관련 내용을 한 번 더 꼼꼼하게 확인하고 합리적인 보험에 가입할 수 있었으면 한다.
