출시된 이후 몇 차례 개정을 거쳐 현재에 이른 실비보험은 개정이 되기 전에는
개인이 부담해야 하는 자기부담금 없이 지출한 의료비 전액이 보장되기도 했다.
그러나 이로 인한 보험사의 손해율이 높아지면서 피보험자가 납입해야 하는
보험료가 조금씩 인상되었다. 이뿐만 아니라 이러한 부분을 악용하는 사례가
많았으므로 이를 방지하기 위해 이후 자기부담금을 적용하게 된 것이다.
이는 4세대 실비보험에서 급여항목에는 20%, 비급여항목에는 30% 적용된다.
실비보험은 이처럼 가입시기에 따라 적용되는 내용에 차이가 있을 뿐만 아니라
가입대상 및 보장설계 내용 등에 따라 보험료가 다르게 책정되는 만큼 보장 설계 시
비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를
통해 세부 내용을 확인해 보는 것이 좋다. 보험사마다 적용되는 보장항목에 관한
내용은 동일하지만, 보험료를 비롯한 다른 세부 사항은 이처럼 차이가 있을 수
있기 때문이다. 이뿐만 아니라 실비보험이 개정된 이후 보장되는 급여항목 등에도
차이가 있으니 이 부분까지 꼼꼼하게 확인해 봐야 한다.
기존에 실비보험을 통해 보장받을 수 있는 급여항목에는 통원비, 입원비, 약제비의
세 가지 항목이 있었다. 그런데 4세대 실비보험부터는 불임관련질환과 피부질환,
선천성뇌질환 항목도 급여항목으로 보장이 가능하다. 단, 해당 항목에는 각각
보장 조건이 있으므로 이를 정확하게 숙지해야 한다. 예를 들어서 불임관련질환은
보험 가입 후 2년이 지난 시점부터 급여항목으로 보장을 받을 수 있다는 것이다.
피부질환은 질환의 증상에 따라 보장이 되며, 선천성뇌질환은 태아시점에 가입 후
보장을 받을 수 있기에 해당 내용까지 정확하게 확인해 둘 필요가 있다.
그리고 통원비 항목의 경우 급여항목과 비급여항목에 따라서 적용되는 공제금액이
조금씩 다를 수 있다는 점에 유의해야 한다. 급여항목의 경우에는 어떤 의료기관을
통해 치료를 받았는지에 따라 적용되는 금액에 차이가 있다. 의원 또는 일반병원은
최소 1만원의 공제금액이 적용되고 종합병원과 상급병원은 최소 2만원이 적용되며
비급여항목은 의료기관을 별도로 구분하지 않고 최소 3만원이 적용되는 방식이다.
이뿐만 아니라 실비보험의 비급여항목 중 도수치료특약과 주사치료특약 역시
보장을 위한 조건을 충족해야 하므로 이러한 내용까지 확인해 두는 것이 좋다.
비급여항목 중 도수치료특약의 경우 10회 치료를 받은 뒤에 이를 통해서 얼마나
완화효과가 있었는지에 관해 입증해야 하며, 그 결과에 따라 1년에 최대 50회까지
보장이 되는 방식이다. 주사치료는 약제별 허가사항이나 신고된 사항 등에 따라
투여한 경우에만 보장을 받을 수 있다.
이와 더불어 실비보험의 두 가지 제도에 관한 부분 역시 정확한 내용을 통해서
파악해 두고 상황에 맞게 활용하는 것이 좋다. 이를 보험료차등제라고 하는데,
가입 후 비급여항목에 관한 의료이용량에 따라 총 5단계로 나누고 단계별로
할인 또는 할증이 적용되는 제도이다. 만약 보장을 전혀 받지 않았다면 이 경우
1단계에 해당되며 할인이 적용된다. 그리고 보장받은 금액에 따라 2단계에는
할인이 유지되며 3단계부터는 할증이 적용되는데, 설명한 내용처럼 금액에 따라
할증률이 각각 다르게 적용될 수 있다. 해당 제도를 활용할 때 가장 중요한 것은
3년의 유예기간에 관한 것이다. 즉, 가입 직후 이 제도를 활용할 수 없으므로
주의해야 한다.
보험료차등제와 중복으로 적용할 수 있는 제도로는 무사고할인제도가 있다.
이는 가입 후 2년간 보장을 받지 않은 경우 다음 1년간 보험료가 할인되는 것으로
의료취약계층에 해당되는 대상을 제외한 나머지 경우에 적용이 가능하다.
여기에서 말하는 의료취약계층이란 암, 심장질환, 희귀질환 등으로 인해
비급여 의료서비스 이용이 필요한 대상을 뜻한다. 즉, 해당 대상을 제외하고
나머지 대상이 이러한 제도를 활용할 수 있다는 것이다.
어떤 보험이든 가입 시 경제적인 부분까지 고려해야 하므로 이러한 내용을
꼼꼼하게 알아본 뒤에 보장을 설계해야 하는데, 실비보험의 경우도 마찬가지다.
그리고 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를
통해 한 번 더 자세한 내용을 확인한 뒤에 이를 토대로 필요한 보장 및 한도를
설정하면 불필요한 지출을 방지할 수 있으니 이를 참고해서 보장을 설계하도록
해야 한다.
