실비보험은 가입금액 한도 내에서 자기부담금에 해당하는 부분을 제외한 나머지를
보장하는 보장성 상품이다. 실비보험의 자기부담금은 4세대 실비보험에서 급여항목에
20%가 적용되고 비급여 항목에는 30%가 적용되는 방식이다. 이러한 자기부담금은
초기 실비보험에서는 적용되지 않았으며, 병원 치료를 받은 뒤에 지출한 의료비
전액을 모두 보장받을 수 있었으나, 실비보험이 개정되면서 현재 자기부담금이
적용되는 방식으로 변경되었다.
이처럼 자기부담금을 책정한 것은 질병이나 상해로 인해서 치료를 받을 때 보장
가능한 부분을 악용하는 사례가 있었고, 이러한 악용사례로 보험사의 손해율이
증가하는 등의 피해가 발생했기에 이를 방지하기 위한 목적이다. 실비보험은
보장 가능한 항목이 모든 보험사에 동일하게 적용되지만, 보장 범위와 한도 등에
따른 최종 보험료는 가입대상마다 다르게 적용된다는 점에 유의해서 비교사이트
(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를
통해 살펴봐야 한다.
그리고 실비보험으로 보장 가능한 항목 중 주계약인 급여항목과 비급여 항목의
특약 등 세부 사항에 관해서도 꼼꼼하게 확인할 필요가 있다. 급여항목으로
보장 가능한 항목은 입원비, 통원비, 약제비가 있으며, 4세대 실비보험에서는
선천성뇌질환이나 피부질환, 불임관련질환까지도 보장이 된다. 그런데 각각의
항목에는 보장 조건이 따르며 이에 따라 보장이 이루어진다. 불임관련질환을
보장받기 위해서는 가입 후 2년이 지난 시점부터 보장을 받을 수 있으며,
피부질환은 질환의 증상, 상태 등에 따라 급여항목으로 보장되고 선천성뇌질환은
태아 시점에 가입한 경우에 한해 보장된다.
통원비 항목에는 공제금액이 적용되는데, 이는 급여항목일 때와 비급여 항목일 때
각각 다른 금액이 적용된다는 점에 유의해야 한다. 급여항목의 경우 의료기관의
종류에 따라 일반병원과 의원에 최소 1만 원, 종합병원과 상급병원에는
최소 2만 원이 적용된다. 그런데 비급여 항목의 경우는 이처럼 의료기관의 종류를
구분하지 않고 공통적으로 최소 3만 원이 적용되는 방식이다.
또한 4세대 실비보험은 5년마다 한 번씩 재가입을 통해서 보장을 유지하는
방식이므로 재가입 주기를 놓치지 않도록 하는 것이 중요하다. 유형은 갱신형으로만
가입이 가능한데 갱신 시점마다 물가상승률이나 가입대상의 연령 지수 등 몇 가지
요인에 따라 보험료가 변동될 수 있음에 유의해야 한다. 그밖에도 실비보험에
가입할 때는 보험사의 부지급률이 어느 정도인지에 관해서도 알아두면 도움이
된다. 보험금을 청구했을 때 지급되지 않은 비율이 높을수록 부지급률 역시
높아진다고 보면 된다.
다음으로 확인해 볼 내용은 실비보험의 보험료차등제와 무사고할인제도에 관한
것이다. 보험료차등제란 의료이용량에 따라 이를 총 5단계로 나눈 뒤에 단계에
따라서 할인 또는 할증이 적용되는 제도를 의미한다. 보험료차등제에서 1단계는
보장을 전혀 받지 않은 단계로 할인이 적용된다. 그리고 100만 원 미만으로
보장을 받은 경우는 2단계에 해당하며 할인이 유지된다. 그러나 3단계부터는
보장받은 금액에 따라 할증이 적용되며 5단계까지 각각 다른 할증률이 적용된다는
점에 유의해야 한다.
이처럼 실비보험에 가입한 뒤에 1년간 지급받은 비급여 항목의 보험금 액수에
따라서 비급여 항목의 보험료가 할인 또는 할증되는 보험료차등제는 3년의 유예기간을
거친 뒤에 적용이 된다는 점에 유의해서 활용해 보면 된다. 그리고 해당 제도와
중복으로 적용되는 무사고할인제도의 경우는 실비보험에 가입한 뒤에 2년 동안
비급여 항목에 관한 보험금을 받지 않은 경우에 한해 다음 1년간 보험료를
할인하는 제도다. 이는 의료취약계층을 제외한 나머지 대상에 적용이 가능하다.
해당 내용과 더불어 실비보험을 통해 보장을 받을 때 필요한 서류가 무엇인지에
관해서도 꼼꼼하게 알아두면 보장을 설계하는 데 도움이 된다. 청구 방법은
보험사에 따라 조금씩 다를 수 있는데, 100만 원 이하의 소액을 청구하는 경우
스마트폰을 사용해서 간단하게 청구 가능한 경우도 있으니 가입 시 자세한 내용을
확인해보면 된다. 필요한 서류 역시 사진으로 촬영 후 전송하는 방식인데
보험사마다 요구하는 서류가 다르니 이를 정학하게 확인해봐야 한다.
이러한 내용을 알아보면서 보험사에 따른 납입 보험료 차이를 확인하기 위해서는
비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를
참고하는 것이 좋다. 같은 보험사의 실비보험 상품이라고 해도 보장을
어떻게 설계하고 구성하는지, 가입대상의 나이, 성별 또는 기타 세부 사항 등에
따라서 보험료가 다르게 책정되므로 이 부분을 비교해 볼 필요가 있기 때문이다.
어떤 보장이든 가입 시점에 경제적인 사항까지 고려해서 살펴봐야 하므로 이러한
내용을 참고해서 필요한 보장을 설계하는 것이 가장 정확하다.
