실손보험은 질병이나 부상에 따른 의료비를 보상해주는 보험 상품으로, 개인이 부담하는 비용 부분을 보장 대상으로 포함하고 있다. 이때 개인이 직접 지불하는 본인부담금은 가입 한도에서 특정 금액만큼 공제된 후 지급되는 방식을 채택하고 있다. 이는 보험금을 받기 위해 과도한 진료나 의료 관련 쇼핑 등을 제한하려는 의도로 인해 도입된 방법이다.
실손보험의 본인부담금은 급여항목과 비급여항목에서 각각 지정되어 있다. 급여항목의 경우 본인부담금은 20%로, 비급여항목의 경우 30%로 설정되어 있으며, 이는 2021년 7월 1일부터 시행 중인 4세대 실손보험에 따른 것이다. 따라서, 실손보험 비교사이트(https://bohumstay.co.kr/news/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson&id=9gjth)를 통해 다양한 보험사의 제품을 비교하고, 본인부담금 비율 등을 고려하여 적합한 보험 상품을 선택하는 것이 바람직하다.
대부분의 보험 상품들은 보장 내용에 큰 차이가 없다. 그러므로, 보험사별 보장 범위나 보장 한도 등에는 크게 차이가 없다. 그럼에도 불구하고, 보장 내용을 비교하는 것보다는 각 보험사의 보험료 견적을 비교하는 것이 중요하다. 이를 위해 비교사이트를 통해 각 보험사의 보험료를 확인하고, 보장 내용과 함께 종합적으로 고려하여 적합한 보험 상품을 선택해야 한다.
실손보험은 개인이 질병이나 부상으로 발생한 의료비를 보장해주는 상품으로, 치료비용 등이 보장 대상이다. 보장을 받기 위해선 치료를 받은 증거로 사용할 수 있는 서류가 필요하다. 이에 해당하는 서류로는 병원에서 발급한 진료비 및 약제비 영수증, 진단서, 진료 확인서, 처방전 등이 있으며, 이러한 서류는 보험사 앱이나 인터넷 사이트 등을 통해 업로드함으로써 청구가 가능하다. 단, 카드 영수증만으로는 청구가 불가능하다는 점에 유의해야 한다.
4세대 실손보험은 주계약과 특약으로 나뉘어, 주계약은 급여항목에 대한 의료비를 보장하고, 특약은 비급여항목에 대한 의료비를 보장한다. 이 보험은 매년 갱신되며, 비갱신형은 존재하지 않는다. 갱신 시점에서 보험료 조정이 이루어지며, 이는 의료수가 변동, 물가 상승, 가입자 연령 변동 등을 고려하게 된다. 이때 4세대 실손보험은 비급여항목에 대한 보험료 차등제를 적용하는 특성이 있다. 이 차등제는 비급여항목의 의료비에 대해 1년 동안 보장받은 금액을 기준으로 총 다섯 단계로 나누고, 각 단계에 따라 할인률 또는 할증률을 정하여 다음 해의 보험료를 결정한다.
차등제가 적용되는 1~5단계 중, 1단계에 해당하는 가입자는 보험료 할인을 받게 되고, 3단계부터 5단계에 이르는 가입자는 보험료가 할증된다. 이때 할증된 금액은 할인을 받는 가입자에게 할인된 금액으로 환원되는 방식으로 운영된다. 해당 방안은 2024년 7월 1일부터 실행되며, 4세대 실손보험이 시작된 2021년 7월 1일부터 3년 동안은 유예 기간이 부여된다.
그러나, 일부 대상자는 이 차등적 보장에서 제외된다. 국민건강보험법에 따른 산정특례 대상인 희귀난치성 질환, 심장질환, 암 등을 치료하는 사람, 또한 치매나 뇌혈관성질환 등으로 노인장기요양보험법에 따른 장기요양대상 1~2등급으로 인정된 사람은 차등제 적용 대상에서 제외된다.
실손보험의 가입한도는 명확하게 정해져 있다. 1년 동안 급여 및 비급여항목에 대한 입원비와 통원비는 최대 5천만 원까지 제한되며, 통원비에는 약제비와 외래비가 포함되고, 1회당 최대 20만 원까지 보장된다. 또한, 비급여항목에 대한 보장을 받는 경우, 1년 동안 최대 100회까지 보장을 받을 수 있다.
비급여 항목 중 도수치료, 영양제, 비타민제의 보장 기준은 주의 깊게 살펴봐야 한다. 도수치료는 10회마다 진단결과를 통해 질환 완화가 확인될 경우, 1년에 최대 50회까지 보장 가능하다. 영양제와 비타민제의 경우, 약사법에 따른 각 약품의 허가 및 신고 사항에 부합하는 투약에 한해서만 보장이 이루어진다.
실손보험은 가입자의 의료비를 감당하는 보험으로, 입원비와 통원비 외에도 약제비, 검사비, 치과비 등 다양한 의료비를 보장하게 된다.
통원비에 대해서는 일정한 공제금액이 존재한다. 공제금액은 항목별, 의료기관별로 다르게 책정되어 있으며, 보험금 지급 시에는 본인부담금과 비교하여 높은 금액을 차감하는 방식으로 진행된다. 급여항목의 경우 최소 공제금액으로 1만 원, 2만 원이 책정되며, 비급여 항목에 대해서는 최소 공제금액이 2만 원으로 설정되어 있다.
그러나, 이 공제금액에 대해서는 가입자가 직접 의료비로 충당해야 한다는 사실을 유의해야 한다. 이에 따라, 가입자는 본인의 상황에 맞는 실손보험 상품을 선택하게 위해 실손보험 비교사이트(https://bohumbigyo.kr/news/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson&id=9gjth)를 방문하여 견적 비교를 통해 적합한 실손보상, 실손보험비갱신형, 백내장수술실손보험 상품을 찾는 것이 권장된다.
